财经 > 5家上市险企上半年保单贷款超3700亿元 规模较年初增11%
5家上市险企上半年保单贷款超3700亿元 规模较年初增11%
2019-10-17 13:24:02 点击数:2288
【字体:

保单贷款是保险公司增强保单流动性的有力工具。

据《证券报》记者报道,今年上半年,中国人寿、中国平安、新华保险和中国人民保险这五家a股上市保险公司的质押贷款(简称“政策性贷款”)总额达3739亿元,同比增长11%。

从备受关注的政策性贷款利率来看,目前五家a股上市保险公司的政策性贷款利率普遍徘徊在6%左右。

保险公司个人保险负责人告诉记者,虽然保单质押贷款是一个很好的产品功能,但并没有被保险公司视为一个重要的卖点。随着保险公司转型的深入,这一功能在提高流动性方面具有突出优势,特别是在银行保险渠道中大量短期金融产品的冲击下,政策性质押贷款的优势越来越明显。此外,政策性贷款只承认合同,不检查信用信息。与银行贷款相比,虽然一些保险公司的保单贷款利率略高于银行,但贷款程序大大简化,这都是保单贷款的优势。

《证券报》记者还发现,目前许多保险公司通过官方渠道、应用程序等渠道,都可以实现政策性贷款“第二账户”。

中国生活

政策性贷款是最大的

保单贷款(Policy loan)是指投保人将所持保单抵押给保险公司,并根据保单现金价值的一定比例获得资金的借款方式,用于解决投保人的短期资金周转需求。

2019年上半年,中国人寿、中国平安、中国太平洋保险、新华保险和中国人民保险分别承诺贷款1558.7亿元、1278.46亿元、530.69亿元、330.68亿元和40.04亿元,同比增长364亿元,增幅11%。

从保单贷款的期限来看,上市保险公司的保单贷款大多在半年到一年之间。

具体来说,中国人寿在五家上市保险公司中,保户承诺贷款金额排名第一,达到1558.7亿元。中国人寿在半年度报告中提到,截至6月底,本集团担保贷款到期时间在6个月以内,账面价值约为公允价值。

此外,CPIC还提到,根据不同保险条款的规定,最高贷款额为保险单现金价值的70%至98%。贷款到期前不能增加贷款金额。贷款到期时,申请人可在归还贷款利息后续借贷款。贷款期限从申请人收到付款之日起计算。根据不同类型的保险,最长期限为6个月或1年,贷款本息到期后一次性偿还。在贷款期间,如因取消、减少、理赔、到期或年金支付而发生退款或付款,保单应优先偿还贷款利息和本金,然后支付余额。

根据PICC的说法,集团的保险贷款全部由投保人的保单质押,最高贷款额通常不超过投保人保单现金价值的90%。

《证券报》记者发现,保单质押贷款不仅促进保险销售,还为保险公司带来可观的利息收入。根据新华社和PICC披露的政策性贷款利息收入,今年上半年新华保险的利息收入为7.49亿元。PICC上半年利息收入为6100万元。

此外,PICC在2018年年报中提到,去年保单质押贷款利息收入为1.74亿元,占公司总收入的0.03%。新华保险2018年年报显示,去年保单质押贷款利息收入为13.68亿元(新华保险2018年净利润为79.22亿元),约占总收入的0.89%。

政策承诺

贷款利率徘徊在6%

目前,上市保险公司的贷款利率普遍徘徊在6%左右。例如,中国人寿在官方网站上公布的政策服务相关利率显示,该公司的政策借贷基准年利率将从2018年12月30日起为5.5%。中国人民保险公司提到,2019年6月30日,集团担保贷款年利率为5.22%-6.45%(2018年12月31日:5.22%-6.45%)。

相比之下,上市保险公司的贷款利率明显低于个体中小保险公司。

9月16日,《证券报》记者在上海人寿官方网站上看到,在上海人寿7月1日至12月31日实施的政策性贷款利率表中,除了5种产品的贷款利率为中国人民银行同期每月第一个营业日发布的5年期贷款基准利率外,其余20种产品的贷款利率均高于6%,最高贷款利率为8.35%。

上述保险公司和个人表示,除了手续费方便之外,保单贷款也不是没有缺点。个人保险公司较高的利率和有限的贷款额是缺点之一。因此,如果投保人需要更多的贷款金额,保单可以作为抵押品,借款人的信用信息、收入和金融资源可以添加到银行进行贷款。

70多家保险公司

开展政策性贷款业务

除了上市保险公司,大量中小保险公司已经开始保单质押业务。

自2018年以来,随着行业主流寿险公司依靠续保保费带动业务增长,注重发展安全型业务,大部分寿险公司的银行渠道和批发支付业务大幅缩减,中短期业务规模大幅缩减。

在这一过程中,由于担保产品期限长,资金在保险公司结算时间长,在资金暂时短缺或投资者周转不灵的情况下,很难获得有效的流动性,保单质押有效地解决了这一问题。

数据显示,2018年,除了业务规模超过1000亿元的中国人寿和平安人寿,还有69家保险公司从事保单质押业务。总体而言,71家保险公司保单质押贷款总额为4347亿元,比2017年增长26%。

相比之下,2015年各种中短期产品溢价较高,行业政策承诺贷款仅为2300亿元。政策性抵押贷款的快速增长可以被描述为行业转型的一次飞跃。

当然,虽然各种保险公司都涉及这一领域,保单贷款的风险也需要投保人的关注。例如,绝大多数保险合同规定,如果借款人到期未能履行债务,保险公司有权在贷款本息累计到退保的现金价值时终止保险合同的有效性。也就是说,如果借款人逾期未还,该政策可能会失效。

此外,在年初处理保险消费者投诉的过程中,上海银监局还发现一些犯罪分子利用非法获取的保险公司客户信息在电话中冒充保险公司员工。他们以回馈老顾客、更新政策和赠送礼物为由,诱骗一些老顾客进入他们的营业场所。然后利用老年客户的防范意识薄弱、手机操作不熟悉等特点,获得客户信任,将手机骗到手中操作,通过保险公司官方微信申请保单质押贷款等。,在与长者客户签订财务管理协议后,诱使他们转移「保单贷款」资金。

深圳银行和保险监管局年初发布的《保单质押贷款消费者提示》(Consumer Tips on Policy质押贷款)也称,犯罪分子被发现利用保单质押贷款窃取保单信息、银行账户密码和电子证书,骗取保险消费者。这些违法行为严重影响了保险市场秩序,造成了不良影响。

(责任编辑:程雨南)